、活多久，實質(zhì)為：
（1）通過捆綁式、組合式等反擔(dān)保措施，提高借款客戶違約成本，使違約成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于違約收益，使借款人主觀上不想違約；
（2）通過詳細(xì)盡調(diào)，確保貸款人有實力于到期還款，客觀上不會存在違約風(fēng)險，不需要違約。
1、風(fēng)險管理紀(jì)要：
（1）風(fēng)險管理理念：“寧可錯過，不可做錯”，擔(dān)保公司在風(fēng)險承擔(dān)的比例中，卻是以大撥小的行業(yè)，收取2.5%/年擔(dān)保費用，承擔(dān)100%風(fēng)險，如運作40筆業(yè)務(wù)取得的收益，一筆出現(xiàn)失誤則前功盡棄，行業(yè)特點決定了擔(dān)保行業(yè)要秉承“寧可錯過，不可做錯”的管理理念。
（2）風(fēng)險管理制度：首先公司在制度建設(shè)和設(shè)計上要做“惡”人，過濾掉人性中“惡”的部分，才能盡�！吧啤钡牟糠�，防止公司業(yè)務(wù)人員內(nèi)部腐敗風(fēng)險。
（3）制度設(shè)計從細(xì)節(jié)入手，堅持“有用”、“管用”的原則，因很多公司制度形同虛設(shè)，無法落實到實處，無意義。
2、擔(dān)保公司的基本激勵和約束制度——“物本激勵，剛性約束”：
（1）公司比作汽車，那么“物本激勵”好比汽車的發(fā)動機(jī)，例如，公司業(yè)務(wù)員第1年做項目，第二年結(jié)保后可以拿到提成，若續(xù)保公司仍給予提成
，并且提成比例不降低，或者其業(yè)務(wù)時間延長
，提成基數(shù)越大等
，既是一種激勵機(jī)制，又是用人機(jī)制
。此時若其他公司欲挖走此人才
，那么只能享有提成部分收益，所有權(quán)不能享有處置權(quán)
，可用于國有企業(yè)
，因國有企業(yè)不允許實行股權(quán)激勵，此制度是變相的激勵
。
（2）“剛性約束”好比汽車剎車，例如公司對于項目提發(fā)放條件為：1）結(jié)保后發(fā)放；2）部門任務(wù)達(dá)標(biāo)；3）所做項目中存在一個項目逾期，那么其參加的所有項目暫停獎勵，并按其存在問題的項目中應(yīng)得額的5倍進(jìn)行罰款等。
3、風(fēng)險管理措施：
非財務(wù)信息交叉，浙江民營地方銀行提出一種模式，即在進(jìn)行調(diào)研時實行“三品，三調(diào)”，“三品”指“人品、產(chǎn)品、押品”，財務(wù)信息審核中，要求風(fēng)控人員抓大放小，重要會計科目重點關(guān)注，營業(yè)收入進(jìn)行詳細(xì)核實，其他會計科目同樣抓大額或?qū)ψ兓蟮倪M(jìn)行研究。
（1）年末貸款余額與凈資產(chǎn)比例，若比值高要引起注意；
（2）銷售收入與借款額比例，最理想指標(biāo)為銷售收入為借款額的
2倍
；
（3）現(xiàn)金與到期債務(wù)比例，最理想比值為1.5倍以上。
4、企業(yè)存在的糾結(jié)之處：
（1）內(nèi)部員工集資為企業(yè)注資，表明企業(yè)資金鏈較為緊張，同時也體現(xiàn)出企業(yè)員工對企業(yè)發(fā)展前景較為看好；
（2）公務(wù)員或政府官員作為企業(yè)的擔(dān)保人，一方面可以增加企業(yè)還款壓力
，促使其還款，另一方面若企業(yè)真的還不上錢時
，擔(dān)保公司無法對政府依法定程序執(zhí)行
，因后期對擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)將會非常不利。
5、四個小心：
（1）專門設(shè)融資部的企業(yè)要小心，說明企業(yè)融資需求很大，往往負(fù)債率偏高
；
（2）公司財務(wù)人員水平過高要小心，如：會計賬、明細(xì)賬、合同等甚至每個明細(xì)科目的勾稽關(guān)系都非常完美
，多為會計師等高手處理過的
，反而存在問題；
（3）民間借貸、高利貸是吸血鬼
，實業(yè)公司難承擔(dān)高利率；
（4）融資租賃要小心，因融資租賃多不入賬
，為隱形負(fù)債。
6、六個不做：
（1）企業(yè)不讓查內(nèi)賬；
（2）不符合國家環(huán)保政策；
（3）不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，如鋼鐵、玻璃、水泥、煤礦等行業(yè)
；
（4）經(jīng)營行為不合法，如偷稅漏稅，醫(yī)藥行業(yè)此現(xiàn)象較多
；
（5）多戶聯(lián)保，往往是以小拖累大的，以壞拖累好的現(xiàn)象
；
（6）循環(huán)擔(dān)保，一個實際控制人下轄多個企業(yè)，或擔(dān)保公司為一家已提供擔(dān)保
，期限未結(jié)束又需要提供第二次擔(dān)保，晚造成資金無法退出
。
7、注意事項：
（1）簽署關(guān)聯(lián)企業(yè)連帶責(zé)任反擔(dān)保，不要一般擔(dān)保；
（2）要求借款人或貸款戶財務(wù)負(fù)責(zé)人簽署連帶責(zé)任保證書
