，擔(dān)保機(jī)構(gòu)每幫助企業(yè)融資
70萬(wàn)元就可以創(chuàng)造一個(gè)或穩(wěn)定一個(gè)就業(yè)。
（3）銀行：銀行資金得到安全保障，有擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，若銀行客戶不能按時(shí)還款，那么擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行代償。
（4）客戶得到資金：資金對(duì)客戶來(lái)說(shuō)可能是保命、發(fā)展、經(jīng)營(yíng)等存在重要用途，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展來(lái)說(shuō)，資金就是企業(yè)的“血液”。
（5）擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身得到發(fā)展。
綜上所述，擔(dān)保行業(yè)是利國(guó) 、利民也是利已的行業(yè)。
2 、
個(gè)人覺得擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的行業(yè) ，僅靠主業(yè)即可盈利。
（1）大多數(shù)人認(rèn)為擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn) 、低收益的行業(yè)
，但我覺得擔(dān)保行業(yè)其實(shí)是以小搏大
，金融杠桿可以放大
10倍
，比銀行金融杠桿率高
，現(xiàn)銀行資本放大倍數(shù)在
5倍左右
，而銀行利潤(rùn)來(lái)源主要靠利差，計(jì)算一下收益為
5倍
*利差
，不如擔(dān)保行業(yè)收益高。另從社會(huì)效益來(lái)看
，擔(dān)保可以起到“四兩撥千斤”的作用
，比如政府想支持中小微企業(yè)發(fā)展
，若直接給中小微企業(yè)撥款
1億元，那么過(guò)程中易造成腐敗
，并且最終資本也只能是
1億元
，但若將此
1億元注冊(cè)擔(dān)保公司
，那么：
1）國(guó)有股權(quán)的擔(dān)保公司不會(huì)造成國(guó)有資產(chǎn)的流失；2）可以撬動(dòng)銀行和社會(huì)資本，達(dá)到10億元效果。
（2）為什么說(shuō)擔(dān)保公司僅靠做擔(dān)保的主業(yè)就可以盈利呢？以信投擔(dān)保公司為例，現(xiàn)注資2.5億元成立公司，若放大8倍，在保余額為20億元，按2.5%/年擔(dān)保費(fèi)率收益，每年擔(dān)保費(fèi)可達(dá)5000萬(wàn)元；另?yè)?dān)保公司2.5億元注冊(cè)資本金中，按要求20%部分可進(jìn)行債權(quán)投資，即5000萬(wàn)元每年可收入1000萬(wàn)元的債權(quán)收益；剩余2億元可以進(jìn)行理財(cái)，收入可達(dá)800-1000萬(wàn)元。綜上，每年可實(shí)現(xiàn)7000萬(wàn)元的收益，投資收益率可達(dá)20%以上，現(xiàn)能達(dá)到如此高收益的行業(yè)較少。
3、個(gè)人對(duì)擔(dān)保行業(yè)理解為相當(dāng)于農(nóng)業(yè)的“低灌”設(shè)施，擔(dān)保公司精準(zhǔn)出擊，不像保險(xiǎn)公司實(shí)行“大數(shù)法則”，擔(dān)保公司尋找優(yōu)良、發(fā)展前景光明的公司，通過(guò)低灌設(shè)施將水精準(zhǔn)輸送至秧苗根部�，F(xiàn)中央提倡擴(kuò)大流動(dòng)性，防止大水漫灌，若不分情況，導(dǎo)致田間苗與雜草同生，甚至雜草比秧苗長(zhǎng)勢(shì)要好，若有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存在，可以避免雜草生長(zhǎng)。有人說(shuō)擔(dān)保公司像銀行一樣，都是嫌貧愛富，不能雪中送炭，只能錦上添花，擔(dān)保公司不是佛，可以普渡人生，擔(dān)保具有客觀作用，是更有利于中央政府及省政府提出的“調(diào)機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)方式”政策，支持發(fā)展好的
，淘汰生產(chǎn)落后的。
擔(dān)保公司項(xiàng)目也不是十全十美的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)面對(duì)的項(xiàng)目大多是銀行挑選剩下的中小微企業(yè)客戶，所以要求擔(dān)保公司必需具備比銀行更強(qiáng)的風(fēng)控防范能力
，擔(dān)保機(jī)構(gòu)面對(duì)的中小微企業(yè)分為四類：
（1）抵押物充足，經(jīng)營(yíng)狀況良好；
（2）抵押物一般，經(jīng)營(yíng)狀況良好
；
（3）抵押物充足，經(jīng)營(yíng)狀況一般；
（4）抵押物一般，經(jīng)營(yíng)狀況良好
。
其中第（1）種各個(gè)銀行爭(zhēng)奪的目標(biāo)，第（
2）、（
3）兩種為擔(dān)保公司主要提供幫助的類型
，第（
4）種擔(dān)保公司不選擇運(yùn)作
。相對(duì)于第（
1）種，擔(dān)保公司也有發(fā)揮空間
，如銀行對(duì)土地抵押打
5折計(jì)算，對(duì)房產(chǎn)抵押打
6-7折
，而擔(dān)保公司對(duì)此情況項(xiàng)目可以實(shí)行不打折。
4、擔(dān)保公司與銀行區(qū)別：
（1）手段更靈活：銀行要求項(xiàng)目方以其土地、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)做抵押，對(duì)第三方抵押不接受
，擔(dān)保公司以機(jī)械設(shè)備
、存貨
、股權(quán)
、應(yīng)收賬款
、知識(shí)產(chǎn)權(quán)
、收費(fèi)權(quán)
、產(chǎn)品合格證等，并可以以關(guān)聯(lián)公司的連帶責(zé)任進(jìn)行抵押或股權(quán)質(zhì)押
，另股東
、實(shí)際控制人、配偶等提供無(wú)限連帶責(zé)任
，以組合式
、捆綁式
，防范風(fēng)險(xiǎn)，幫助企業(yè)融資同時(shí)
，規(guī)避了自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)
。
（2）效率高：國(guó)有四大行做項(xiàng)目需要幾個(gè)月時(shí)間，擔(dān)保機(jī)構(gòu)針對(duì)一個(gè)項(xiàng)目大致于
7個(gè)工作日內(nèi)即可完成。
三、全流程風(fēng)險(xiǎn)管理
擔(dān)保公司能走多遠(yuǎn)很重要一個(gè)因素為風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)把控。風(fēng)險(xiǎn)管理是指如何將風(fēng)險(xiǎn)降到最低
，包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別
、控制及化解
，實(shí)際是擔(dān)保機(jī)構(gòu)和借款人的斗志斗勇的過(guò)程
，擔(dān)保公司能否有效規(guī)避和化解各類風(fēng)險(xiǎn)，決定公司是否可以活下支
、活多久，實(shí)質(zhì)為：
（1）通過(guò)捆綁式 、組合式等反擔(dān)保措施，提高借款客戶違約成本
，使違約成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于違約收益
，使借款人主觀上不想違約
；
（2）通過(guò)詳細(xì)盡調(diào)，確保貸款人有實(shí)力于到期還款，客觀上不會(huì)存在違約風(fēng)險(xiǎn)，不需要違約。
1、風(fēng)險(xiǎn)管理紀(jì)要：
（1）風(fēng)險(xiǎn)管理理念：“寧可錯(cuò)過(guò)，不可做錯(cuò)”，擔(dān)保公司在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的比例中
，卻是以大撥小的行業(yè)，收取
2.5%/年擔(dān)保費(fèi)用
，承擔(dān)
100%風(fēng)險(xiǎn)
，如運(yùn)作
40筆業(yè)務(wù)取得的收益
，一筆出現(xiàn)失誤則前功盡棄，行業(yè)特點(diǎn)決定了擔(dān)保行業(yè)要秉承“寧可錯(cuò)過(guò)
，不可做錯(cuò)”的管理理念
。
（2）風(fēng)險(xiǎn)管理制度：首先公司在制度建設(shè)和設(shè)計(jì)上要做“惡”人，過(guò)濾掉人性中“惡”的部分，才能盡�
！吧啤钡牟糠�
，防止公司業(yè)務(wù)人員內(nèi)部腐敗風(fēng)險(xiǎn)
。
（3）制度設(shè)計(jì)從細(xì)節(jié)入手 ，
堅(jiān)持“有用” 、“管用”的原則
，因很多公司制度形同虛設(shè)，無(wú)法落實(shí)到實(shí)處
，無(wú)意義。
2 、擔(dān)保公司的基本激勵(lì)和約束制度——“物本激勵(lì)
，剛性約束”：
（1）公司比作汽車 ，那么“物本激勵(lì)”好比汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)
，例如，公司業(yè)務(wù)員第
1年做項(xiàng)目
，第二年結(jié)保后可以拿到提成
，若續(xù)保公司仍給予提成，并且提成比例不降低
，或者其業(yè)務(wù)時(shí)間延長(zhǎng)
，提成基數(shù)越大等
，既是一種激勵(lì)機(jī)制，又是用人機(jī)制
。此時(shí)若其他公司欲挖走此人才
，那么只能享有提成部分收益，所有權(quán)不能享有處置權(quán)
，可用于國(guó)有企業(yè)
，因國(guó)有企業(yè)不允許實(shí)行股權(quán)激勵(lì)
，此制度是變相的激勵(lì)。
（2）“剛性約束”好比汽車剎車，例如公司對(duì)于項(xiàng)目提發(fā)放條件為：1）結(jié)保后發(fā)放；2）部門任務(wù)達(dá)標(biāo)；3）所做項(xiàng)目中存在一個(gè)項(xiàng)目逾期，那么其參加的所有項(xiàng)目暫停獎(jiǎng)勵(lì)，并按其存在問(wèn)題的項(xiàng)目中應(yīng)得額的5倍進(jìn)行罰款等。
3、風(fēng)險(xiǎn)管理措施：
非財(cái)務(wù)信息交叉，浙江民營(yíng)地方銀行提出一種模式，即在進(jìn)行調(diào)研時(shí)實(shí)行“三品，三調(diào)”，“三品”指“人品、產(chǎn)品、押品”，財(cái)務(wù)信息審核中，要求風(fēng)控人員抓大放小，重要會(huì)計(jì)科目重點(diǎn)關(guān)注，營(yíng)業(yè)收入進(jìn)行詳細(xì)核實(shí)，其他會(huì)計(jì)科目同樣抓大額或?qū)ψ兓蟮倪M(jìn)行研究 。
（1）年末貸款余額與凈資產(chǎn)比例 ，若比值高要引起注意；
（2）銷售收入與借款額比例 ，最理想指標(biāo)為銷售收入為借款額的
2倍；
（3）現(xiàn)金與到期債務(wù)比例 ，最理想比值為
1.5倍以上
。
4 、企業(yè)存在的糾結(jié)之處：
（1）內(nèi)部員工集資為企業(yè)注資，表明企業(yè)資金鏈較為緊張，同時(shí)也體現(xiàn)出企業(yè)員工對(duì)企業(yè)發(fā)展前景較為看好；
（2）公務(wù)員或政府官員作為企業(yè)的擔(dān)保人，一方面可以增加企業(yè)還款壓力，促使其還款，另一方面若企業(yè)真的還不上錢時(shí)，擔(dān)保公司無(wú)法對(duì)政府依法定程序執(zhí)行，因后期對(duì)擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)將會(huì)非常不利。
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